農地抵押頂層設計近期將出臺 不良資產(chǎn)處置成難點(diǎn)

　　作為農村金融改革的一項重要創(chuàng )新，農村土地相關(guān)產(chǎn)權抵押融資即將迎來(lái)頂層設計。據記者了解，由央行牽頭起草的農村承包土地經(jīng)營(yíng)權、農民住房財產(chǎn)權等兩權抵押貸款試點(diǎn)指導方案目前已經(jīng)上報中央全面深化改革領(lǐng)導小組，有望近期出臺。在自主自愿風(fēng)險可控的前提下，方案對于試點(diǎn)沒(méi)有數量限制，各地以縣為單位提出申請向央行備案，鼓勵產(chǎn)糧大縣優(yōu)先申報。今后在試點(diǎn)地區，針對農地抵押的部分現行法律限制將被突破。

資料圖

　　近年來(lái)，包括北京、四川、湖南等地陸續有金融機構啟動(dòng)兩權抵押貸款業(yè)務(wù)，涉及機構包括農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行及各地城商行等。據不完全統計，目前全國已有超過(guò)20個(gè)省份的相關(guān)地區正在開(kāi)展試點(diǎn)。但是這些地區或多或少因為法律、政策的現實(shí)阻礙而面臨重重困難，《物權法》、《擔保法》等明確規定農村集體土地的使用權不得用于抵押擔保，這也讓金融機構頗有顧忌。

　　一位了解農村金融業(yè)務(wù)的地方銀監局人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，由于法律障礙沒(méi)有突破，實(shí)際上農地和宅基地等在市場(chǎng)上不能實(shí)現完全自由地流通，因此風(fēng)險通道實(shí)際上沒(méi)有打開(kāi)，銀行對發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款積極性不是很高。“大部分銀行放貸都是通過(guò)和擔保公司合作，但除非是政策性的擔保公司，否則一般的擔保公司也是不愿意介入的。”他坦言。除此之外，在農村，很多土地的流轉并非通過(guò)正規流轉平臺，而是私下流轉，這中間經(jīng)常會(huì )發(fā)生“扯皮”的事，因此也會(huì )影響貸款發(fā)放，挫傷銀行的積極性。

　　另一方面，全國范圍內農地流轉率每年呈上升趨勢，目前已有接近三成土地在流轉，新型經(jīng)營(yíng)主體如家庭農場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社大量涌現，農村的金融需求不斷攀升。對此，央行去年數次派人赴多地，就如何落實(shí)兩權抵押改革試點(diǎn)，解決涉及法律問(wèn)題和其他配套措施問(wèn)題展開(kāi)調研。

　　專(zhuān)家分析稱(chēng)，此次指導方案**大的意義在于明確了試點(diǎn)地區可以暫時(shí)突破法律限制，具體到是哪些法律條文可以突破，之后將會(huì )下發(fā)進(jìn)一步的文件進(jìn)行詳解。中央農村工作領(lǐng)導小組副組長(cháng)、辦公室主任陳錫文此前在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)就表示，這種模式的典型案例就是上海自貿區，靠立法機關(guān)在一定期限內在一定范圍進(jìn)行授權，同意在特定地區不實(shí)行部分法律的部分條款。如果試點(diǎn)效果好就是未來(lái)修法的重要依據，如果效果不好就退回去，再想其他辦法。

　　記者了解到，此次上報深改組的試點(diǎn)方案提出，債務(wù)到期后，借款人如不履行還款，金融機構在保證農戶(hù)承包權和基本住房權利的前提下，可依法采取多種方式進(jìn)行處置。而這也是一直以來(lái)業(yè)內人士討論的焦點(diǎn)：當出現壞賬時(shí)，該如何更好地保證金融機構和農民雙方的應有權利。

　　“在實(shí)際操作中，現在用于抵押的更多是一種用益物權，根據土地一年能產(chǎn)出多少糧食、有多少價(jià)值來(lái)抵押，所以水田和旱地的抵押價(jià)值是不同的。”有監管層人士告訴記者，無(wú)論是承包地的經(jīng)營(yíng)權，還是宅基地的財產(chǎn)權，都只是細分產(chǎn)權，而不是一個(gè)完整的可用于抵押的產(chǎn)權，這才是現在處置不良資產(chǎn)時(shí)面臨的**大挑戰。

　　“這會(huì )帶來(lái)很多麻煩，經(jīng)營(yíng)權是可以流轉的，如果流轉過(guò)后的經(jīng)營(yíng)權再用于抵押，當出現承租人還不起銀行錢(qián)然后跑路時(shí)，就會(huì )出現原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面。”他說(shuō)，因為不是完整產(chǎn)權，銀行對于抵押物的處置權也是有限制的，處置的收益也是要再一步進(jìn)行分配的。例如一塊農地只能是農用，在符合規劃和用途管制的前提下才能流轉，絕對不能把農地轉為非農用途，處置后，流轉費用還得照付給擁有承包權的農民。而未來(lái)隨著(zhù)大規模抵押的出現，第三方處置機構可能會(huì )介入，事情只會(huì )更加復雜，有很多潛在風(fēng)險。

　　據記者了解，目前，這項業(yè)務(wù)的開(kāi)展大多需要政府的介入，有些地方嘗試政府出面設立風(fēng)險補償金機制，一旦出現風(fēng)險，按照條件，由政府、銀行和擔保公司三方共同分擔。例如在四川，省農工委要求健全政府性農業(yè)融資擔保機制，鼓勵民間涉農融資擔保公司為農村產(chǎn)權抵押融資開(kāi)展擔保服務(wù)。而作為配套的風(fēng)險補償政策，地方政府被要求出資70%建立農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險補償資金，省財政根據地方政府實(shí)際分擔補償情況給予適當補償。

　　另外，一般情況下，如果承租人因經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)法改善，長(cháng)期難以?xún)斶€貸款，金融機構會(huì )將土地經(jīng)營(yíng)權在當地農村產(chǎn)權交易中心進(jìn)行轉讓?zhuān)猛ㄟ^(guò)轉讓得到的租金來(lái)償還貸款。試點(diǎn)指導方案也特別提出，建立完善多級聯(lián)網(wǎng)的土地產(chǎn)權交易平臺，為兩權抵押提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。