農村金融新觀(guān)察：P2P能解農戶(hù)貸款難嗎？

　　新渠道既能貸到款，也能獲得增值服務(wù)

　　今年36歲的毛智軍至今還記得2012年那次借錢(qián)的經(jīng)歷。

　　毛智軍來(lái)自河北保定滿(mǎn)城縣南韓村鎮宋家屯村，目前在滿(mǎn)城縣經(jīng)營(yíng)“五花頭養殖基地”，在深山里散養有機黑豬。

資料圖

　　2011年底，毛智軍開(kāi)始籌建養殖基地，很快自己的積蓄就用光了，急需周轉資金。銀行貸款貸不到，向親戚朋友借又得看人家臉色，一籌莫展之際他在網(wǎng)上偶然發(fā)現了一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺——翼龍貸。

　　“當時(shí)真是病急亂投醫了，撥通網(wǎng)站上的電話(huà)，沒(méi)想到服務(wù)人員第二天就來(lái)基地實(shí)地考察?？戳宋业臓I(yíng)業(yè)執照等材料，看了欄里的豬，向周?chē)呐笥燕従哟_認了我的為人，就讓我把貸款需求上傳到網(wǎng)站上。只用了3天，就拿到了通過(guò)網(wǎng)站籌集來(lái)的10萬(wàn)元貸款。不用抵押擔保，全憑信用，雖然利息貴點(diǎn)，但真的是幫我救了急。三四個(gè)月后，我周轉開(kāi)了，第**時(shí)間就把錢(qián)還上。人家信任咱的人品，咱也得珍惜自己的信用不是。”

　　打那以后，每到毛智軍急需周轉資金，他就選擇翼龍貸這個(gè)P2P平臺。三四次下來(lái)，憑著(zhù)積累起來(lái)的信用，他的貸款額度上漲到30萬(wàn)元。他告訴記者，“每次看著(zhù)自己的貸款需求在網(wǎng)站的投資列表里很快就顯示‘已滿(mǎn)標’，心里總是有點(diǎn)小激動(dòng)。”

　　從零起步，目前基地已存欄有機黑豬1200頭。隨著(zhù)養殖規模逐步擴大，翼龍貸開(kāi)始為毛智軍提供增值服務(wù)。“我打算在順平縣做一個(gè)基地+農戶(hù)的模式，利用那里良好的自然環(huán)境，幫助貧困農戶(hù)發(fā)展有機黑豬養殖。翼龍貸為我們提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，為每個(gè)農戶(hù)提供6萬(wàn)元的貸款，讓他們有脫貧致富的本錢(qián)。我也在設想，將來(lái)能否通過(guò)翼龍貸的網(wǎng)絡(luò )幫我再擴大點(diǎn)銷(xiāo)路。”毛智軍說(shuō)。

　　事實(shí)上，已經(jīng)有P2P平臺開(kāi)始提供這種增值服務(wù)。去年，另一家P2P網(wǎng)貸平臺宜信和甘肅省平?jīng)鍪徐o寧縣的一些蘋(píng)果種植戶(hù)合作，搞了一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺的“宜蘋(píng)果”項目。一方面，宜信通過(guò)資金服務(wù)，幫助農戶(hù)獲得更多的資金去發(fā)展蘋(píng)果種植。另一方面，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺幫助農戶(hù)發(fā)布廣告，不僅提升靜寧蘋(píng)果的知名度，拓寬了銷(xiāo)路，還讓“宜蘋(píng)果”的銷(xiāo)售價(jià)格比普通蘋(píng)果每斤高出0.5—1元，為農戶(hù)戶(hù)均增收上萬(wàn)元。

　　線(xiàn)上線(xiàn)下結合，互聯(lián)網(wǎng)金融離農民并不遙遠

　　自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑成為市場(chǎng)上**熱門(mén)的字眼?；ヂ?lián)網(wǎng)開(kāi)放、多元的特性，給金融市場(chǎng)帶來(lái)無(wú)限的發(fā)展空間。各大電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，既給消費者帶來(lái)新的投資方式，也給資金需求者帶來(lái)新的融資渠道。據不完全統計，截至2014年底，國內僅P2P網(wǎng)貸運營(yíng)平臺已達1575家。

　　說(shuō)起P2P網(wǎng)貸平臺這種融資服務(wù)新模式，人們總覺(jué)得它和“離網(wǎng)”的農民之間，尚有些遙遠。

　　但在毛智軍看來(lái)，“一點(diǎn)都不遠?，F在不僅我在用P2P借貸，還推薦給有需要的朋友，他們若想借一二十萬(wàn)貸款應急，也都愿意用這種方式。而且，現在村里各家各戶(hù)基本都開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò )，即便大人不會(huì )上網(wǎng)，讓孩子幫忙上傳一下資料也很方便。”

　　數據顯示，我國農村地區互聯(lián)網(wǎng)普及率及網(wǎng)民規模不斷增長(cháng)。截至2014年12月，我國農村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到28.8%，較上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)；網(wǎng)民中農村網(wǎng)民占比27.5%，規模達1.78億，較2013年底增加188萬(wàn)人。與此同時(shí)，農村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數量也在不斷增長(cháng)。這些都為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式走近農民提供了技術(shù)上的可能性。

　　理論上講，通過(guò)網(wǎng)貸平臺，放款人和借款人可以直接對接，信息透明，純線(xiàn)上模式運作效率更高。但事實(shí)上，目前開(kāi)展“三農”業(yè)務(wù)的P2P平臺全部運用了線(xiàn)上線(xiàn)下結合(O2O)的模式，以更加契合農村目前的發(fā)展現狀。宜信普惠農貸綜合管理部總經(jīng)理許超說(shuō)，“P2P進(jìn)入農村，不可能完全依靠在線(xiàn)遠程批貸，必須依靠線(xiàn)下。讓信貸員到農戶(hù)家里去做入戶(hù)調查，并對他們的現金流做分析，了解他們的還款能力和意愿。然后將審批中的一些環(huán)節進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，節約操作時(shí)間和成本。”據介紹，依托自營(yíng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前宜信**快可以在8個(gè)小時(shí)之內完成入戶(hù)調查、分析和資金對接的工作。

　　翼龍貸更是把線(xiàn)上線(xiàn)下結合發(fā)展成同城O2O模式，線(xiàn)下的加盟商負責本地借款人的數據采集以及貸前、貸中、貸后的服務(wù)。翼龍貸董事長(cháng)王思聰認為，“雖說(shuō)純線(xiàn)上模式是P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的未來(lái)，但由于‘三農’客戶(hù)通常都缺少完整的信用記錄，傳統的信用評估模型對于他們意義不大，純線(xiàn)上模式存在諸多阻礙。相反，基于人情社會(huì )的線(xiàn)下審核往往更加有利于風(fēng)險防控。”截至目前，翼龍貸平臺交易總額已超過(guò)46億元，借款人中來(lái)自“三農”的比例超過(guò)90%。

　　解決貸款難題，P2P仍是傳統金融渠道的補充

　　雖然伴隨著(zhù)改革的深入，我國農村金融發(fā)展取得了顯著(zhù)成效。但由于多方面原因，目前農村金融仍然是我國金融體系中**薄弱的環(huán)節。其中農戶(hù)貸款難貸款貴問(wèn)題尤為突出。

　　一些業(yè)內人士認為，P2P行業(yè)與農村金融同樣起于“草根”，其相通的精神內核可以幫助P2P成為解決農村金融難題的重要手段。但在中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平看來(lái)，目前我國P2P本質(zhì)更接近互聯(lián)網(wǎng)小微貸，只是我國金融市場(chǎng)的一個(gè)重要補充，還遠遠不能撼動(dòng)我國傳統的金融體系。

　　中國社會(huì )科學(xué)院金融所所長(cháng)助理楊濤也認為，“P2P雖然在向小額借貸、普惠金融回歸，但這種模式對于緩解農村金融困境的作用應該是非常有限的，不能預期太高。一方面，目前P2P發(fā)展仍處于野蠻生長(cháng)的時(shí)期，行業(yè)規范性和平臺的約束性、風(fēng)險控制能力、業(yè)務(wù)模式的可持續性等都有很大的不穩定性。P2P解決農村金融困境到目前為止還只能起到對傳統金融渠道的補充作用。另一方面，即使是在歐美P2P發(fā)展較快的階段，它們的農村金融問(wèn)題也不是依靠P2P來(lái)解決的。”

　　對于解決農民貸款貴的問(wèn)題，人們似乎更不看好P2P網(wǎng)貸平臺。據了解，目前向“三農”提供信貸的P2P平臺將借款人的綜合費率通常定在20%—25%左右。這個(gè)費率雖然較民間借貸要低，但較銀行利率則高出不少。“這個(gè)事兒得看怎么看”，毛智軍說(shuō)，“銀行給的利息看起來(lái)低，但各種隱性成本全算上，并不比網(wǎng)貸平臺給的低多少。而且從網(wǎng)貸平臺貸的都是用來(lái)應急的周轉貸款，額度不高，周期還短，綜合成本還能承受。”

　　王思聰說(shuō)，“我們的資金來(lái)源于眾多分散的投資人，資金成本肯定要比銀行高。而且農民貸款難題，首先要解決的是可獲得性，要讓農民能貸到款。目前網(wǎng)貸平臺的‘三農’借款人多以農戶(hù)家庭為主，他們自雇傭的用工模式，能夠有效降低綜合成本。平臺又針對農業(yè)生產(chǎn)周期為他們特別設定了還本付息方式，這些能有效降低農戶(hù)對利息的敏感性。”

　　“解決農村金融難題，不僅是解決融資渠道問(wèn)題。未來(lái)更需要建立綜合性的農村金融服務(wù)平臺，除融資外還能提供一系列配套的服務(wù)，推動(dòng)農村企業(yè)、居民培育個(gè)人信用意識、管理水平以及未來(lái)成長(cháng)能力，在這方面互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。”楊濤說(shuō)。

　　◆延伸閱讀◆

　　P2P金融又叫P2P信貸。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡(jiǎn)寫(xiě)，意思是：個(gè)人對個(gè)人。P2P金融指個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò )平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系，并完成相關(guān)交易手續。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現自助式借款；借出者根據借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現自助式借貸。