農機互助險：農民“自己的保險”

　　經(jīng)過(guò)6年多的探索，陜西、湖北、湖南以及河南駐馬店試點(diǎn)的新興保險模式——農機安全互助合作保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農機互助保險”)，于2015年實(shí)現了三省一市聯(lián)動(dòng)的戰略突破。

　　數據顯示，目前三省一市已吸納12.59萬(wàn)名農機參加會(huì )員進(jìn)行互助合作保險，2015年共計發(fā)生4439起事故，概率為3.4%，支付補償金1816.1萬(wàn)元。換言之，互助保險在2015年針對4439起事故實(shí)現了精準救援。

　　“但在12萬(wàn)多名參保會(huì )員中，發(fā)生了4439起事故，935人受傷，82人死亡，試想全國還有2000多萬(wàn)臺套農機沒(méi)有參加互助保險，未知的事故和死亡事故還有多少？”農機互助保險總設計師、江泰保險經(jīng)紀公司國土農林風(fēng)險部負責人郭永利說(shuō)。

　　“多年來(lái)，商業(yè)農機保險因三高三難，即風(fēng)險高、成本高、賠付高、展業(yè)難、定損難、理賠難，一直發(fā)展遲緩，農機參保率低下，大量農機‘裸奔’成為一種常態(tài)。”郭永利稱(chēng)，尤其2005年新《道路交通安全法》出臺后，運輸型拖拉機“交強險”保費定價(jià)低，保險公司對此積極性不高，一下子把農機辦牌辦證、年審年檢等工作擱淺在了“沙灘上”。

　　所謂互助合作保險，是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個(gè)人通過(guò)訂立合同成為會(huì )員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔給付保險金等責任，是國際上廣泛采用的農村農業(yè)保險制度。

　　郭永利認為，農機用戶(hù)的高損失率讓商業(yè)保險無(wú)法承受，若按此計算保險費率，再加上高風(fēng)險系數，農戶(hù)勢必消費不起。唯有通過(guò)地方政府支持農機主管部門(mén)、經(jīng)紀公司聯(lián)合設計互助保險的模式，才能將成本降到**低，實(shí)現收支平衡，確?？沙掷m發(fā)展。

　　按照互助農機保險的合作模式，由地方農機協(xié)會(huì )組織會(huì )員發(fā)展互助保險業(yè)務(wù)，并提供查勘定損理賠服務(wù)?？h一級會(huì )員服務(wù)站開(kāi)展宣傳、展業(yè)等服務(wù)，同時(shí)發(fā)展農民定損監督員，農機經(jīng)銷(xiāo)商、修理站點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)合作社輔助開(kāi)展救援、維修服務(wù)，形成由保險整合的組織體系。

　　“針對廣大農機用戶(hù)高風(fēng)險且保障不足的現狀，試點(diǎn)按照互助共濟的合作制原則建立保險組織，即依照自愿參保、自主經(jīng)營(yíng)、民主管理的原則，為成員提供農業(yè)保險服務(wù)?？梢哉f(shuō)，這是被保險人自己的保險。”郭永利說(shuō)。

　　經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐探索，互助保險已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗，與其他保險形式相比，更順應“農村百業(yè)各具特色、保險標的小而散”的國情。“立足于本行業(yè)、本產(chǎn)業(yè)、本組織內，保什么不保什么，農民提要求，專(zhuān)家來(lái)設計，由互助保險組織經(jīng)辦，產(chǎn)品量身定做，服務(wù)量體裁衣，自然合身合體。”郭永利說(shuō)。

　　2015年1月23日，保監會(huì )出臺《相互保險組織監管試行辦法》，為互助保險落地生根提供了法規和政策支持。

　　農機互助保險在經(jīng)營(yíng)上秉承“籌集互保資金，有災補償農民，結余滾動(dòng)積累，會(huì )員權益積分，建立風(fēng)險基金，以備大災之年”的原則，在財務(wù)上則秉承“收支平衡，略有結余，以贏(yíng)補虧、以豐補歉”的原則。

　　“農民之所以從交50元起就能獲得保險，還能做到業(yè)務(wù)收支平衡，略有結余，積累風(fēng)險基金，主要就是就地取材、自力更生。”郭永利說(shuō)。

　　據郭永利介紹，以相互保險組織形式將千家萬(wàn)戶(hù)扶貧對象連接起來(lái)的互助保險，是在政府資金的引導下，使得參保成為農戶(hù)自身的意愿，由保險互助社或相互保險公司籌集互助保險資金，除去經(jīng)辦費用、補償損失外，結余則滾動(dòng)積累并派發(fā)紅利。隨著(zhù)互助保險擴展，風(fēng)險基金壯大，還存入銀行為銀保合作撬動(dòng)銀行貸款，解決農民貸款難問(wèn)題，也為投入產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng )造了條件。