專(zhuān)家學(xué)者、企業(yè)代表熱議農村金融的普惠新模式

　　近日，由上海新金融研究院(SFI)主辦的“第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì )”在滬召開(kāi)，作為一項重要議題，“農村金融的普惠新模式”被三農界和金融界廣泛關(guān)注。與會(huì )專(zhuān)家和企業(yè)代表認為,農村**不容易得到金融支持，貸款難比貸款貴更為緊迫。農村貸款難，一般農戶(hù)貸款更難，貧困農戶(hù)和低收入農戶(hù)貸款難上加難。這個(gè)群體很大，農村發(fā)展普惠金融，應重點(diǎn)關(guān)注這個(gè)群體。

　　難點(diǎn)在哪兒——信息不對稱(chēng)、成本高、風(fēng)險大

　　“為什么貸款難？因為農戶(hù)的生產(chǎn)、生活特點(diǎn)和現在正規金融機構的體制、制度和運作方式不相適應?，F代金融這一套，是伴隨城市工商業(yè)社會(huì )逐步發(fā)展起來(lái)的，貸款產(chǎn)品包括操作流程，都是針對工商企業(yè)特點(diǎn)來(lái)設計的，農民水土不服。”中國扶貧基金會(huì )會(huì )長(cháng)段應碧在論壇上指出，用同一套辦法去為農戶(hù)提供金融服務(wù)，銀行往往會(huì )遇到三個(gè)方面的困難：一是信息不對稱(chēng)。農戶(hù)和工商企業(yè)不一樣，缺少規范的財務(wù)報表和系統的交易記錄。銀行很難知道他真實(shí)的金融狀況。二是成本高。農戶(hù)的居住很分散，單筆貸款的額度很小，一般就一兩萬(wàn)元，有的甚至幾千元。翻山越嶺去給農民貸款幾千元、萬(wàn)把元，成本非常高。和幾千萬(wàn)、上億的大額貸款，成本無(wú)法相比，同樣的利率他要虧。就算不虧，也沒(méi)有什么利潤可賺。三是風(fēng)險大。農戶(hù)沒(méi)有抵押物，也找不到擔保。本來(lái)他從事的農業(yè)生產(chǎn)，包括種植業(yè)、養殖業(yè)，除了市場(chǎng)風(fēng)險外，還有一個(gè)自然風(fēng)險。再加上沒(méi)有擔保、沒(méi)有抵押，銀行感到風(fēng)險太大，不愿給他們提供服務(wù)。

　　貸款難還與農戶(hù)自身保護意識不強有關(guān)系。宜信公司在開(kāi)展農村小額信貸的實(shí)踐中發(fā)現，貸款流程中的征信記錄給他們帶來(lái)了難題：因為農戶(hù)大都遵循的五戶(hù)聯(lián)保，他們對自己信息保護的意識較弱。在一個(gè)村子里，大戶(hù)用了他們的身份證去貸款，大戶(hù)出了問(wèn)題，整村的人信用都壞了。

　　為了解決農戶(hù)沒(méi)有抵押物的問(wèn)題，國家允許承包地、宅基地可以抵押，應該說(shuō)這是好政策。但段應碧認為，在實(shí)際操作中有兩個(gè)問(wèn)題目前還沒(méi)有解決好：一是如何估價(jià)？因為沒(méi)有一個(gè)統一的市場(chǎng)，那塊地、那個(gè)房子值多少錢(qián)？不好算。二是變現難。萬(wàn)一貸款還不回來(lái)，銀行要拿宅基地、去用那塊土地變現是很難的。宅基地的房子，只能賣(mài)給本村的農民，不能賣(mài)給城里人。大城市的郊區還好一些，有些農村大家出去打工，房子本來(lái)就是空的。一戶(hù)一宅，破產(chǎn)了、還不了貸款，你把他房子收了，他住哪里？都是具體的問(wèn)題，銀行執行政策的時(shí)候就顯得很謹慎。

　　瓶頸怎么破——建立“三專(zhuān)一公”的信貸新模式

　　“普惠金融的目標很明確，就是服務(wù)**低端的貧困人口。這是一個(gè)體系的概念，需要從宏觀(guān)的政策、法律，到中觀(guān)的基礎設施建設，到微觀(guān)的金融創(chuàng )新，一整套建立起一個(gè)生態(tài)環(huán)境，才可以真正解決**低端群體的金融服務(wù)問(wèn)題。”中國小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(cháng)白澄宇介紹說(shuō)。

　　“要解決中低收入農戶(hù)貸款難的問(wèn)題，比較好的辦法是要建立所謂‘三專(zhuān)一公’的機構。”段應碧介紹說(shuō)，所謂“三專(zhuān)”：一是有專(zhuān)營(yíng)的機構，只給中低收入、貧困農戶(hù)提供貸款，而不給大戶(hù)提供貸款。二是有專(zhuān)業(yè)的隊伍，主要是農村招聘的信貸員。這個(gè)信貸員提供“五險一金”，這就是公司的員工，必須是專(zhuān)職的。三是有專(zhuān)門(mén)的貸款品種和專(zhuān)業(yè)的操作流程。根據各個(gè)地方中低收入農戶(hù)生產(chǎn)生活特點(diǎn)，量身訂作一些貸款產(chǎn)品和操作流程，不是按照金融制度的一套設計。所謂“一公”就是公益性，不以盈利為目的。是按照公司運作，市場(chǎng)化運作，只要求他覆蓋成本，保本微利，不要求它賺很多錢(qián)。

　　段應碧在調研中發(fā)現，有些地方采取了“銀證保聯(lián)合合作辦法”。也就是說(shuō)政府主導，財政建立一個(gè)風(fēng)險基金，請保險公司設立一個(gè)貸款保證保險這樣一個(gè)新的險種，鼓勵銀行給貧困農戶(hù)貸款。具體實(shí)行當中，不是簡(jiǎn)單給到貧困農戶(hù)名下，實(shí)際上是有龍頭企業(yè)在用這些錢(qián)的。這個(gè)**大的好處就是見(jiàn)效快、規模大，短短半年左右的時(shí)間，一個(gè)省幾十億都放下去了，每個(gè)建檔立卡的農戶(hù)都獲得了貸款，這是**大的好處。但是這種財政兜底的方法，有沒(méi)有可持續性，還有待觀(guān)察。

　　“現在一提解決貸款難就是互聯(lián)網(wǎng)+，但并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)模式都適合農村。比如我們的小額貸款，農戶(hù)**需要的是把如何操作的信息告訴他。宜信有一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對農村市場(chǎng)的移動(dòng)金融服務(wù)平臺——惠農平臺，我們在推廣中發(fā)現移動(dòng)端比PC端的模式更適合農村市場(chǎng)，而且操作要做的很簡(jiǎn)單。”宜信普惠高級副總裁王威告訴記者，要讓農戶(hù)容易留下信息，而不是對他們來(lái)說(shuō)很難的各種各樣的選擇操作。而且他們低端手機較多，不支持特別繁瑣的流程，所以操作流程越簡(jiǎn)單越好。

　　如何更持續——“三力合一”擴大成本收益點(diǎn)

　　“解決貸款難，也可以跳出來(lái)。農戶(hù)貸款尤其是一些大戶(hù)，他們需要錢(qián)，無(wú)非是擴大再生產(chǎn)。對于這樣的群體，我們嘗試用融資租賃的方式來(lái)做。比如農機租賃，全國整個(gè)農機領(lǐng)域有11個(gè)類(lèi)別的租賃模式，我們做了7個(gè)，從種到收基本全覆蓋了。這項業(yè)務(wù)目前覆蓋了22個(gè)省，合作伙伴300多家，這300多家是農機經(jīng)銷(xiāo)商。”王威介紹說(shuō)，在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)，不創(chuàng )新堅持不下去，必須要想盡一切辦法降低成本，讓更多的客戶(hù)知道我們的信息，否則全部靠人，這個(gè)成本會(huì )很高。她同時(shí)呼吁，去年宜信“宜定牛”業(yè)務(wù)開(kāi)創(chuàng )了國內活體融資租賃先河，目前公司正在進(jìn)一步嘗試活體租賃業(yè)務(wù)的探索，希望政府可以給活體租賃業(yè)務(wù)一些新的資產(chǎn)類(lèi)界定。

　　“傳統的金融服務(wù)體系，有一個(gè)成本收益的邊界，超過(guò)這個(gè)邊界的業(yè)務(wù)就不做，因為不劃算?，F在要發(fā)展普惠金融，它的本質(zhì)就是要把成本收益的邊界往外推，推到把社會(huì )所有階層、群體，都可以納入到金融服務(wù)體系當中來(lái)，這就是我們發(fā)展普惠金融的實(shí)質(zhì)。”國務(wù)院發(fā)展研究中心農村經(jīng)濟研究部主任葉興慶在論壇上提出。

　　成本收益點(diǎn)怎么往外推？葉興慶認為，要靠三股力量來(lái)共同推進(jìn)：一是靠技術(shù)進(jìn)步，通過(guò)數字技術(shù)的進(jìn)步，使金融服務(wù)的邊際成本不斷降低。通過(guò)模式創(chuàng )新，也可以使邊界不斷往外推。小額信貸的高利率覆蓋高成本，也是覆蓋邊界的方法之一。除了更多靠市場(chǎng)方法來(lái)把邊界往外推之外，還有兩個(gè)重要的因素，一是做這項事要有情懷，搞普惠金融，特別是農村的小額信貸，要有一種精神的力量，這是很重要的條件。還有一個(gè)是政策上還是要給比較寬松的環(huán)境，甚至給一些政策上的扶持，這也都是非常必要的。通過(guò)市場(chǎng)化的力量，加上精神上的力量、政策上的支持來(lái)共同推動(dòng)成本收益的臨界點(diǎn)，農村普惠金融的文章才可以做好。