農業(yè)保險，離“敢保能賠”有多遠

　　圖為：2019年6月13日，山東臨沂，農機手駕駛收割機在郯城縣馬頭鎮小麥高產(chǎn)示范田里收割小麥(無(wú)人機拍攝)。

　　人民視覺(jué)

　　數據來(lái)源：中國銀行保險監督管理委員會(huì )

　　核心閱讀

　　隨著(zhù)我國農業(yè)的快速發(fā)展，農險的政策效應迅速放大，在促進(jìn)農業(yè)和農村發(fā)展、提高農民福利方面的作用不斷顯現。

　　以往的保險賠款僅能覆蓋物化成本。2018年中央一號文件明確提出，探索開(kāi)展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)。財政部等3部委聯(lián)合發(fā)文宣布，3年內將有24個(gè)縣試點(diǎn)落地，保障水平將大幅提升。

　　管理部門(mén)在農險業(yè)務(wù)中的權力邊界和角色定位須進(jìn)一步明確，農險補貼有待精細化管理，農險經(jīng)營(yíng)水平亟須提升。

　　李智在北京市通州區流轉了1000多畝耕地種梨。今年5月，梨樹(shù)剛剛掛果不久，一場(chǎng)冰雹砸得果子七零八落，幾近絕收。樹(shù)體也傷得不輕，記者去采訪(fǎng)時(shí)，李智正忙著(zhù)給受傷的枝干上藥，“去年開(kāi)始結果，這場(chǎng)大災忒狠，明年也難有收成，后年能緩過(guò)勁兒就不錯了。”

　　所幸，他投保了中國人保的梨樹(shù)保險，每畝保額4000元，基本能覆蓋物化成本。“一周內查勘、核賠都到位了，這個(gè)險明年還保。”李智說(shuō)。

　　5月下旬以來(lái)，南方連續強降雨。正值夏糧開(kāi)鐮季節，人們也擔心：因災害天氣導致的減產(chǎn)、絕收，農業(yè)保險能提供多少補償？

　　農險功能日益完善，全方位護航“三農”發(fā)展

　　“從1982年試點(diǎn)至今，我國農險市場(chǎng)規模從**初的23萬(wàn)元，增加到2018年的572.65億元，世界第二，亞洲第一，這速度在全球**無(wú)**有！”談起農業(yè)保險的發(fā)展，首都經(jīng)貿大學(xué)教授庹國柱感慨道。

　　目前中央財政支持的農險標的種類(lèi)，已從2007年的水稻、小麥、棉花、玉米和大豆5種，擴展到2018年的糧油棉糖作物、馬鈴薯、森林、制種、奶牛、能繁母豬、育肥豬、藏系羊、牦牛、天然橡膠等16種，農業(yè)保險可承保農作物200多種。“農業(yè)保險已經(jīng)成為國家農業(yè)政策的重要組成部分。”庹國柱說(shuō)，隨著(zhù)我國農業(yè)的快速發(fā)展，農險的政策效應迅速放大，在促進(jìn)農業(yè)和農村發(fā)展、提高農民福利方面的作用不斷顯現。

　　——補償農民損失，穩定糧食生產(chǎn)，確保重要農產(chǎn)品有效供給。

　　每年有多少農戶(hù)能像李智一樣，大災后恢復生產(chǎn)時(shí)有保險來(lái)幫襯呢？2018年，這個(gè)數字是6244.96萬(wàn)戶(hù)，他們共獲得農業(yè)保險賠款423.15億元。

　　2016年，農險賠款支出超過(guò)農作物直接經(jīng)濟損失的10%，是國家農業(yè)災害救助資金的10倍，首次出現總賠款額超過(guò)財政補貼總金額的情況。全國農險業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單賠付率達到83%，有11個(gè)省份賠付率超過(guò)100%。賠付率**高的福建省，達到186%。

　　2016年和2017年，中央財政撥付農險保費補貼資金撬動(dòng)風(fēng)險保障金額，分別達到138倍、156倍。

　　“種田大戶(hù)有能力在災后重拾信心，恢復生產(chǎn)；小農戶(hù)也不會(huì )因為減產(chǎn)、絕產(chǎn)徹底撂荒，外出打工。奶牛保險、蛋雞保險等，對穩定農副產(chǎn)品生產(chǎn)、保證供應、穩定物價(jià)起到了重要作用。對一家一戶(hù)而言，農險是雪中送炭，對于國家糧食安全和經(jīng)濟穩定運行而言，農險是‘保障網(wǎng)’‘穩壓器’。”庹國柱說(shuō)。

　　——扶助農民增收，激活“農村小微金融鏈條”。

　　河北省阜平縣的紅棗種植已有幾百年歷史，是當地農民的主要經(jīng)濟來(lái)源。地方財政補貼六成保費，鼓勵農民給紅棗種植上保險。有保險兜底，就算絕收，農民也能收回本錢(qián)。此外，棗農還可以憑保單申請貸款，很多種植大戶(hù)又辦起了紅棗酒廠(chǎng)，多年沒(méi)人打理的棗園熱鬧起來(lái)了，致富路上，棗甜酒香。

　　類(lèi)似的金融創(chuàng )新在各地層出不窮，無(wú)論是“政府+龍頭企業(yè)+農戶(hù)+銀行+保險”模式，還是“銀政保”模式，都借力保單質(zhì)押、貸款人人身意外保險、小額貸款信用保證保險的“增信背書(shū)”，讓農民申貸更順利。

　　——支持農業(yè)市場(chǎng)化改革，推動(dòng)大宗農作物定價(jià)機制改革。

　　連續兩年嘗到“保險+期貨”甜頭的海南省白沙黎族自治縣，今年將“保險+期貨”覆蓋全縣11個(gè)鄉鎮的40萬(wàn)畝開(kāi)割橡膠。近年來(lái)，甘蔗、棉花、玉米、橡膠樹(shù)等多種農作物都采取這一模式進(jìn)行試點(diǎn)，力求推廣后能實(shí)現農戶(hù)、保險公司、期貨公司三方共贏(yíng)，進(jìn)一步解決政府放開(kāi)一些農產(chǎn)品**低保護價(jià)后，農戶(hù)可能面臨的價(jià)格風(fēng)險和收入風(fēng)險的問(wèn)題。

　　此外，為土地流轉、林權改革等市場(chǎng)風(fēng)險兜底的土地流轉履約保證保險等也在各地破土而出，保護農民利益，保駕農業(yè)市場(chǎng)化改革穩健推進(jìn)。

　　——助力脫貧攻堅，以保險帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，防止因病返貧，避免大災陷貧。

　　青海省果洛藏族自治州高寒缺氧，年均氣溫零下4攝氏度。在當地，牦牛和藏系羊是牧民家庭的“命根子”，然而每到冬春時(shí)節，往往一場(chǎng)暴雪就讓牧民白辛苦一年。安信農保在2016年推出業(yè)內首款藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險。首個(gè)試點(diǎn)年度果洛州雪量遠超往年，455戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)戶(hù)均獲賠逾3000元。

　　2017年，河南蘭考的一位村民因冠心病住院治療花費9萬(wàn)多元，新農合、大病補充保險等報銷(xiāo)7.6萬(wàn)元后，中原農險“農村居民團體健康險項目”再報銷(xiāo)9300多元，極大地減輕了個(gè)人支付壓力，避免因病致貧。近年來(lái)，中原農險為蘭考提供“三農保險”一攬子解決方案，保障覆蓋農民生產(chǎn)生活各個(gè)方面，成為保險助力脫貧的生動(dòng)樣板。

　　“1998年洪災過(guò)后一年多，我們到災區調查，發(fā)現農民還住著(zhù)簡(jiǎn)易帳篷，吃著(zhù)白水煮菜?，F在種植、養殖、農房、農機具都有保險保障，作為國家大災救濟的有力輔助，于災后護佑百姓安穩生活，助力社會(huì )平穩運行。”庹國柱說(shuō)。

　　保障程度有待提升，產(chǎn)品費率需要“精耕細作”

　　適應農業(yè)現代化發(fā)展要求，農業(yè)保險還需要“提質(zhì)增效”。

　　保障水平有待提高。

　　記者采訪(fǎng)過(guò)的江蘇種植大戶(hù)李先生，從農民手里流轉了1000畝水稻，算上地租，每畝每年成本1500元，正常年景一畝地收入1800元，利潤300元左右。

　　“現在一畝地保額只有600元，遇有大災，指望保險賠款的話(huà)，連貸款都還不上。我們不能拖欠工人工資、農民的地租，只能硬著(zhù)頭皮再貸款。心里確實(shí)不踏實(shí)。”他說(shuō)。

　　記者近年來(lái)在基層采訪(fǎng)中，聽(tīng)到農民呼吁**多的就是：保額再高點(diǎn)兒。

　　李智所在的通州區，春夏交替時(shí)經(jīng)常有大風(fēng)、雹災天氣。“從宋莊往南到永樂(lè )店，30公里寬，基本都在‘雹災帶’內。”人保查勘員跟記者說(shuō)，因為是政策性險種，冰雹帶內的果木和其他區縣的果木，保險費率是一樣的。“對低風(fēng)險標的投保者來(lái)說(shuō)，這有失公平，會(huì )影響投保積極性。”庹國柱說(shuō)。

　　“我國農業(yè)保險用幾十年的時(shí)間完成了廣覆蓋，實(shí)屬不易。雖然眼下這個(gè)保障網(wǎng)還不夠精密、厚實(shí)，但隨著(zhù)農業(yè)保險制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng )新、經(jīng)營(yíng)能力不斷提高，以及補貼力度逐漸加大，未來(lái)提高保障水平是必然趨勢。”庹國柱說(shuō)。

　　多個(gè)農險“大招”在醞釀中——

　　2018年中央一號文件明確提出：探索開(kāi)展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)。2019年中央一號文件又提出：擴大農業(yè)大災保險試點(diǎn)和“保險+期貨”試點(diǎn)；探索對地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險實(shí)施以獎代補試點(diǎn)。財政部、農業(yè)農村部、銀保監會(huì )2018年8月聯(lián)合發(fā)文，宣布3年內將在全國24個(gè)縣開(kāi)展三大糧食作物“完全成本保險”或收入保險試點(diǎn)，將地租、勞動(dòng)力成本均計入損失范圍。專(zhuān)家預測每畝地保額可達800—1000元。這個(gè)水平，可以比肩歐美。

　　今年2月，人民銀行、農業(yè)農村部等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉村振興的指導意見(jiàn)》，鼓勵有條件的地方加大財政補貼力度，拓寬財政補貼險種，合理確定農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔的保費水平。同時(shí)，組建中國農業(yè)再保險公司，加快建立農業(yè)保險大災風(fēng)險分散機制，支持農險可持續發(fā)展。

　　5月29日，中央深改委第八次會(huì )議進(jìn)一步明確：要按照政府引導、市場(chǎng)運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，擴大覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化運行機制，完善大災風(fēng)險分散機制，加強基礎設施建設，規范市場(chǎng)秩序，推動(dòng)農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

　　理順管理體制，完善農險補貼機制，提高經(jīng)營(yíng)效率

　　2019年伊始，內蒙古銀保監局陸續下發(fā)5張行政處罰決定書(shū)，直指部分保險公司的農業(yè)保險承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整問(wèn)題。近年來(lái)，農險領(lǐng)域成為保險系統問(wèn)題高發(fā)區，這背后，是目前農險管理體制和市場(chǎng)運行機制還存在不少“擰巴”之處。

　　一是部分地方政府干涉保險公司經(jīng)營(yíng)。“大災之年，某些保險公司面臨‘賠破’之虞，就找到地方政府，開(kāi)會(huì )商定賠償比例?？h里派干部一村一村地做農民工作，不按合同約定賠償。某省農業(yè)保險公司年初提出投保再保險，省里認為‘浪費資金’，拍胸脯承諾財政資金會(huì )兜底。結果當年保費收了6.8億元，應賠款支出11億元，省里東拼西湊只給出2億元，還有2億多元應賠未賠，**后吃虧的是農民。”業(yè)內人士舉例說(shuō)。

　　二是農險項目招投標需要進(jìn)一步陽(yáng)光操作，防止權力尋租。

　　三是遏制部分地方截留保費、拖欠保費補貼的行為。“中央、省級保費補貼是在經(jīng)營(yíng)年度結束后到位的，某些地方市縣一級管理部門(mén)會(huì )從中截留。國內某農險公司一年保費收入十幾億元，3年累計被拖欠保費竟達7億多元。”業(yè)內人士舉例說(shuō)。

　　“管理部門(mén)在農險業(yè)務(wù)中的權力邊界和角色定位，是指導者、監督者，而非參與者、主導者，這一點(diǎn)要明確，管理部門(mén)要有市場(chǎng)意識、法治觀(guān)念、契約精神。”庹國柱說(shuō)。

　　農險補貼機制也有待“精細化”管理。

　　有些種糧大省，由于省財政拿不出足夠的保費補貼，無(wú)法獲得中央配套補貼，很多地區農險承保面積都是按“指標”給到部分農戶(hù)手里。

　　業(yè)內人士指出，目前三級財政補貼占農險保費80%左右。種糧大省、大市、大縣，往往是地方財政收入的“窮弟兄”，這種情況下，中央財政補貼缺乏差異化的做法，會(huì )拉大各省農業(yè)保險差距，甚至挫傷部分省份發(fā)展農業(yè)保險的積極性，需要完善因地制宜的補貼政策。

　　農險市場(chǎng)也需要進(jìn)一步規范。

　　專(zhuān)家指出，農險是政策性業(yè)務(wù)，對承辦機構的網(wǎng)點(diǎn)、人員素質(zhì)等提出較高要求。“目前在一些地方，一縣之內十來(lái)家公司競爭業(yè)務(wù)，能力參差不齊，報價(jià)混亂。”庹國柱說(shuō)，國外成熟的做法是，一省之內**多兩三家公司做農險。我們不妨探索以“共保體”的形式開(kāi)辦，合理確定各公司業(yè)務(wù)份額，理順市場(chǎng)秩序。

　　此外，當前各公司仍對農險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展利潤考核，引發(fā)基層的惜賠、拖賠行為。應參考銀行業(yè)對“三農”、小微企業(yè)金融服務(wù)的做法，提高對該項業(yè)務(wù)“薄利”甚至“虧損”的容忍度，推動(dòng)形成對“三農”“敢保、能賠、愿賠”的保險文化。