湖南雙牌農商行對農信社信貸支持家庭農場(chǎng)發(fā)展的調查

對農信社信貸支持家庭農場(chǎng)發(fā)展的調查——以雙牌為例

　　今年中央1號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代農業(yè)進(jìn)一步增強農村發(fā)展活力的若干意見(jiàn)》中，首次提出了發(fā)展“家庭農場(chǎng)”概念。發(fā)展家庭農場(chǎng)是我國農業(yè)和農村經(jīng)濟的創(chuàng )新之舉，是農業(yè)生產(chǎn)走集約化、規?；同F代化的重要載體，對發(fā)展現代農業(yè)意義重大。為了解農信社信貸支持家庭農場(chǎng)發(fā)展的情況，筆者對雙牌農商行進(jìn)行了調查。

一、信貸支持家庭農場(chǎng)發(fā)展的積極嘗試

　　近年來(lái)，雙牌農商行高度重視家庭農場(chǎng)建設，全面貫徹落實(shí)中央1號文件精神和各項富農惠民政策，不斷培育以家庭農場(chǎng)等為主的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，把支持家庭農場(chǎng)發(fā)展作為信貸服務(wù)創(chuàng )新的重點(diǎn)工作，為家庭農場(chǎng)量身訂做信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，涌現出了一批從事多種規模經(jīng)營(yíng)的家庭農場(chǎng)，為推動(dòng)農業(yè)增產(chǎn)增效、農民增收致富發(fā)揮了重要作用。截至10月底，該行已累計為272戶(hù)家庭農場(chǎng)發(fā)放“家庭農場(chǎng)貸款”9100多萬(wàn)元，現有余額2100萬(wàn)元。其主要措施為：

　　(一)主動(dòng)作為，夯實(shí)推動(dòng)家庭農場(chǎng)發(fā)展的內在基礎。一是深入調查研究。年初中央1號文件關(guān)于大力扶持家庭農場(chǎng)發(fā)展的政策出臺后，該行以“三大工程”為平臺，以實(shí)施“四深入”活動(dòng)為契機，先后組織信貸員120多人次與鄉(鎮)、村(社區)干部深入田間地頭，對轄內的特色農業(yè)進(jìn)行調研，發(fā)現中央1號文件出臺后，轄內發(fā)展家庭農場(chǎng)的積極性非常高，對資金的需求量也日趨旺盛。對此，該行領(lǐng)導班子經(jīng)過(guò)認真研究，決定將支持家庭農場(chǎng)發(fā)展作為今年信貸服務(wù)創(chuàng )新的重點(diǎn)工作。二是廣泛宣傳推動(dòng)。該行印制了家庭農場(chǎng)貸款宣傳小卡片和宣傳單，通過(guò)集中宣講、上門(mén)服務(wù)等方式向群眾傳達家庭農場(chǎng)信貸政策。目前，已散發(fā)宣傳單和小卡片3600多份，接受咨詢(xún)120多人次。該行及時(shí)向地方政府匯報，取得了政府有關(guān)領(lǐng)導的重視和支持，縣委、政府要求縣農業(yè)局、林業(yè)局、畜牧水產(chǎn)局和各鄉(鎮)、村委會(huì )等部門(mén)加強與該行合作，從全縣各鄉(鎮)、村初步篩選了具有一定規模和特色的500戶(hù)家庭農場(chǎng)作為2013年的信貸支持重點(diǎn)，確定了268戶(hù)為首批扶持對象。三是暢通信息渠道。初步篩選后，該行積極推廣“三聯(lián)三送”活動(dòng)，即要求每名總行領(lǐng)導聯(lián)系1個(gè)重點(diǎn)項目，每個(gè)信貸員常聯(lián)系100家農戶(hù)和2個(gè)重點(diǎn)村，及時(shí)掌握當地家庭農場(chǎng)的發(fā)展狀況和趨勢，為今后做好家庭農場(chǎng)貸款工作提供信息決策服務(wù)。

　　(二)創(chuàng )新模式，推出契合家庭農場(chǎng)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。該行結合家庭農場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金需求，制定了《家庭農場(chǎng)專(zhuān)項貸款管理辦法》，對家庭農場(chǎng)專(zhuān)項貸款的貸款對象和條件、抵押擔保方式、貸款金額、貸款利率、貸款辦理程序等作出了明確規定。一是貸款條件寬松。凡在工商部門(mén)注冊登記且在該行備案，其自有資金不低于30%并能夠提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財務(wù)等基本情況的縣內家庭農場(chǎng)均可申請貸款。到目前止，26家有營(yíng)業(yè)執照的家庭農場(chǎng)和246戶(hù)在該行備案的家庭農場(chǎng)向該行申請了家庭農場(chǎng)貸款。二是貸款流程簡(jiǎn)便。家庭農場(chǎng)在有資金需求時(shí)，可以直接向所在地的支行提出貸款申請，在通過(guò)貸前調查后進(jìn)行評級授信。5萬(wàn)元以下的貸款支行可直接受理，5萬(wàn)元(含)以上的貸款報總行審批。三是授信額度較大。從農場(chǎng)規模、市場(chǎng)前景、資信狀況等因素綜合考慮，將家庭農場(chǎng)分別評定為不同的信用等級，授信金額5萬(wàn)元至500萬(wàn)元。四是擔保方式多樣。采取“一戶(hù)一策”方式，為不同的家庭農場(chǎng)量身定做擔保抵押模式，創(chuàng )新了農機具抵押、林權抵押、經(jīng)營(yíng)權抵押、“公司+農戶(hù)”擔保等方式，還允許對一些符合條件的家庭農場(chǎng)發(fā)放信用貸款，**大程度地解決了家庭農場(chǎng)融資難的問(wèn)題。五是服務(wù)方式靈活。在貸款操作上實(shí)行“放貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續簡(jiǎn)便、限時(shí)辦結”原則，同時(shí)針對家庭農場(chǎng)資金需求特點(diǎn)，制訂了更加靈活的貸款約期和還款方式，貸款期限**長(cháng)可達3年。六是風(fēng)險管控到位。建立家庭農場(chǎng)貸款管理臺賬，對發(fā)放的每筆貸款進(jìn)行登記，明確管理責任人。重點(diǎn)加強貸款用途和銷(xiāo)售收入資金的監管，防止將貸款挪作他用。目前，家庭農場(chǎng)貸款運作良好。

二、信貸支持家庭農場(chǎng)發(fā)展的初步成效

　　(一)促進(jìn)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。家庭農場(chǎng)的規模較大，帶動(dòng)能力較強，加快了當地農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。如麻江鄉廖家村的廖黎明在該行45萬(wàn)元家庭農場(chǎng)貸款支持下，將原50余畝的美國黑提種植規模擴大到今年的120余畝，今年黑提的總產(chǎn)值可達180多萬(wàn)元。在他的示范帶動(dòng)下，許多村民投身黑提種植，目前該村種植面積已達350余畝。據統計，全縣家庭農場(chǎng)的快速發(fā)展已使全縣“一村一品”的特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)初步形成，僅農業(yè)規?；N植就達到1萬(wàn)畝以上。

　　(二)帶動(dòng)了農民收入增加。目前，該行信貸扶持的家庭農場(chǎng)的生產(chǎn)規模不斷擴大，不僅增加了家庭農場(chǎng)主的收入，也為附近的村民提供了就業(yè)崗位。如該行采取“林權+房產(chǎn)”的組合抵押擔保方式，為全縣園林山莊發(fā)放了500萬(wàn)元的家庭農場(chǎng)貸款，目前該山莊已建成了200多畝的園林基地，苗木花卉的銷(xiāo)量勢頭良好，每年收入達100萬(wàn)元，還為附近村民提供了50個(gè)就業(yè)崗位，人均年收入增加近8000元。據初步統計，全縣貸款扶持的272戶(hù)家庭農場(chǎng)共為附近農民提供就業(yè)崗位近1000個(gè)，人均年收入增加5000多元。

　　(三)提高了農商行經(jīng)營(yíng)收益。家庭農場(chǎng)貸款的投入促進(jìn)了該行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，提高了經(jīng)營(yíng)效益。截至10月底，該行各項貸款余額93887萬(wàn)元，較年初凈增23401萬(wàn)元，凈投放額較去年同期增加12377萬(wàn)元；各項收入8873萬(wàn)元，同比增加2322萬(wàn)元；實(shí)現賬面利潤3825萬(wàn)元，比去年同期增加2466萬(wàn)元。

三、信貸支持家庭農場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題

　　(一)家庭農場(chǎng)缺乏獨立承貸資格。目前，工商部門(mén)尚未制定辦理家庭農場(chǎng)登記注冊的具體辦法和操作規程，家庭農場(chǎng)的認定標準尚未明確規定。由于定義不清，造成認識上的模糊和混亂，特別是對家庭農場(chǎng)是否是法人、是怎樣的法人，沒(méi)有統一的依據，對其法人地位的認知也不統一，造成信貸支持家庭農場(chǎng)時(shí)，承貸主體資格不明確，有的將傳統種養大戶(hù)視為家庭農場(chǎng)，造成服務(wù)缺位。

　　(二)家庭農場(chǎng)缺乏有效擔保資產(chǎn)。家庭農場(chǎng)所擁有的土地大多為農村耕地，其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中形成的資產(chǎn)大多沒(méi)有產(chǎn)權證，現行的《物權法》和《擔保法》明確規定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權不得抵押，而且農村缺乏相應的產(chǎn)權評估機構和產(chǎn)權交易市場(chǎng)，導致家庭農場(chǎng)的資產(chǎn)無(wú)法抵押融資，財產(chǎn)無(wú)法變現，因此也很難在農村信用社獲得擴大生產(chǎn)規模所需的資金。

　　(三)家庭農場(chǎng)缺乏配套扶持政策。一是土地流轉困難。農村土地流轉存在法律障礙，廣大農戶(hù)惜租意識日益增強，流轉土地的積極性不高，同時(shí)，土地流轉過(guò)程中存在程序不規范、操作隨意性大、手續不完備等問(wèn)題，土地承包權不能自由轉讓?zhuān)拗屏思彝マr場(chǎng)的發(fā)展。二是作為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，家庭農場(chǎng)剛剛起步，各級政府和有關(guān)部門(mén)沒(méi)有出臺系統的專(zhuān)門(mén)扶持家庭農場(chǎng)的政策，缺乏財政、科技、稅收、用地、保險等方面的優(yōu)惠。同時(shí)，家庭農場(chǎng)的管理主體不清，也影響了各項扶持政策的到位和實(shí)施。

　　(四)家庭農場(chǎng)缺乏有效信貸產(chǎn)品。以雙牌為例，雙牌農商行雖然對部分家庭農場(chǎng)進(jìn)行了信貸支持，制定了《家庭農場(chǎng)專(zhuān)項貸款管理辦法》，但并沒(méi)有為家庭農場(chǎng)量身定制專(zhuān)門(mén)的信貸產(chǎn)品，管理辦法沒(méi)有結合家庭農場(chǎng)的實(shí)際情況出臺創(chuàng )新舉措，而是參照一般農戶(hù)貸款的做法，主要發(fā)放小額農戶(hù)信用貸款和聯(lián)保貸款，貸款額度和期限都難以滿(mǎn)足家庭農場(chǎng)的需求。

四、信貸支持家庭農場(chǎng)發(fā)展的對策建議

　　(一)完善配套政策措施。一是要研究出臺家庭農場(chǎng)注冊或認定的相關(guān)制度規定，明確家庭農場(chǎng)的法律地位、認定標準，設立登記等相關(guān)內容，使家庭農場(chǎng)成為獨立的承貸主體。二是要按照中央1號文件精神要求，結合地方實(shí)際，出臺扶持家庭農場(chǎng)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，制定稅收減免、財政獎補等優(yōu)惠政策，針對家庭農場(chǎng)的實(shí)際創(chuàng )新保險險種，加大保險理賠力度，加大對保險的財政補貼，為家庭農場(chǎng)發(fā)展營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

　　(二)完善土地流轉機制。一是要加快農村土地產(chǎn)權確認登記，摸清農村土地基本情況，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權有序流轉奠定良好基礎。二是建立完善農村土地流轉市場(chǎng)，發(fā)展農村土地產(chǎn)權價(jià)值評估機構，為土地流轉搭建便捷的溝通和交易平臺，積極推動(dòng)農村土地有序流轉。三是突破土地融資的法律障礙，對相關(guān)法律進(jìn)行修改，允許農村土地承包經(jīng)營(yíng)權進(jìn)行抵押融資，以便將家庭農場(chǎng)**重要的資產(chǎn)有效激活。

　　(三)完善信貸扶持舉措。一是創(chuàng )新服務(wù)理念。家庭農場(chǎng)是發(fā)展現代農業(yè)，提高農民收入水平，建設社會(huì )主義新農村的重要途徑，農信社要把支持家庭農場(chǎng)發(fā)展作為服務(wù)“三農”的重點(diǎn)，為家庭農場(chǎng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是創(chuàng )新信貸品種。制定《家庭農場(chǎng)評級授信管理辦法》和《家庭農場(chǎng)貸款管理辦法》，開(kāi)展家庭農場(chǎng)信用等級評定，提高授信額度，創(chuàng )新信貸品種，推出家庭農場(chǎng)專(zhuān)項貸款，簡(jiǎn)化貸款手續，對貸款合理定價(jià)，延長(cháng)貸款期限，滿(mǎn)足家庭農場(chǎng)加大規模的中長(cháng)期融資需求。創(chuàng )新抵押擔保方式，根據家庭農場(chǎng)的特點(diǎn)適度擴大抵押物的范圍，允許家庭農場(chǎng)以大型農用設施、流轉土地經(jīng)營(yíng)權、林木所用權、倉單等抵押貸款。加強與擔保公司的合作，支持和引導擔保機構優(yōu)先為家庭農場(chǎng)提供擔保貸款。