眾安搶食農機具消費金融 風(fēng)控邏輯何在？

　　近日，眾安保險和大疆再次合作，不僅提供全方位的農業(yè)無(wú)人機保險，同時(shí)聯(lián)手農分期等為農民和農村創(chuàng )業(yè)者提供針對農業(yè)無(wú)人機的信用分期服務(wù)。

　　這并不是眾安保險成立以來(lái)第一次涉足消費金融業(yè)務(wù)，現在的眾安保險已經(jīng)不能再用互聯(lián)網(wǎng)保險公司來(lái)形容，眾安已用保單連接多種場(chǎng)景以及用戶(hù)，目前眾安保險與超過(guò)300多個(gè)場(chǎng)景展開(kāi)多維度合作，包括金融機構、電商平臺、保險經(jīng)紀公司、航旅網(wǎng)站、大型企業(yè)、各類(lèi)移動(dòng)APP等。

　　眾安保險全稱(chēng)為眾安在線(xiàn)財產(chǎn)保險股份有限公司，由中國平安、阿里巴巴和騰訊共同籌資創(chuàng )立于2013年11月6日。成立不到三年，眾安保險已從**初的電商場(chǎng)景發(fā)展到投資型產(chǎn)品、信保產(chǎn)品、健康險、車(chē)險等多個(gè)產(chǎn)品線(xiàn)的搭建。

　　在消費金融領(lǐng)域，“自帶”場(chǎng)景的各大電商平臺和多家“銀行系”的消費金融公司等已然“殺入”。作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險想要切入消費金融，”劣勢”反而讓他們獲得了與自帶流量的電商平臺不同的消費金融拓展思路。

　　如果與自身?yè)碛邢M場(chǎng)景的合作方合作，這些線(xiàn)上賬戶(hù)體系只能在場(chǎng)景內消費，具有局限性。而眾安想要實(shí)現跨場(chǎng)景信用消費的功能，采取的是以信用保證保險為基礎的信用賬戶(hù)體系。。

　　**高15萬(wàn)額度分期購機

　　農業(yè)部**新數據顯示，截至目前，全國返鄉創(chuàng )業(yè)人數累計超過(guò)480萬(wàn)，信息進(jìn)村入戶(hù)試點(diǎn)范圍擴大到26個(gè)省份116個(gè)縣。“不少年輕人回到農村，成立專(zhuān)業(yè)植保隊為農戶(hù)服務(wù)。”大疆創(chuàng )新總經(jīng)理助理盧達表示，目前農業(yè)無(wú)人機用戶(hù)有80%是農村專(zhuān)業(yè)植保隊。

　　新一代青年農場(chǎng)主信息化程度更高，更易學(xué)習接受現代農業(yè)技術(shù)，然而他們**大困擾是資金的缺乏，特別是一些大型農業(yè)設備的購置。

　　為了讓這些用戶(hù)買(mǎi)得起設備，眾安保險將以信用保證保險作為作為增信方式，聯(lián)合農分期等農村生態(tài)金融合作伙伴，為農戶(hù)、農村創(chuàng )業(yè)者等提供信用分期服務(wù)。農戶(hù)和植保隊只需要向當地的無(wú)人機經(jīng)銷(xiāo)商提出分期申請，通過(guò)審核后即可獲得**高15萬(wàn)額度的分期額度。

　　長(cháng)期以來(lái)，農村信貸市場(chǎng)由于征信數據的缺失一直處于真空狀態(tài)。在此次推出的農村信用分期服務(wù)中，眾安保險通過(guò)基于生物識別和大數據智能風(fēng)控系統的疊加使用，充分發(fā)揮線(xiàn)上與線(xiàn)下校驗的優(yōu)勢，對農戶(hù)的主觀(guān)還款意愿和還款能力進(jìn)行多維度的交叉驗證，從而實(shí)現快速對農戶(hù)進(jìn)行無(wú)抵押的信用授信。

　　“除了中國大陸和韓國外，大疆農業(yè)植保機也將在日本、歐美、東南亞等國外市場(chǎng)陸續發(fā)售。”大疆創(chuàng )新總經(jīng)理助理盧達在分享會(huì )上透露，眾安保險針對農業(yè)無(wú)人機的一站式保障和金融服務(wù)方案，也將隨之進(jìn)入國際市場(chǎng)。

　　農機分期風(fēng)控詳解

　　眾安產(chǎn)品經(jīng)理嚴鵬表示，農民需要錢(qián)的數量并不高，此外他們的需求也很有特點(diǎn)，他們不是什么時(shí)候都要錢(qián)，只是在播種期，開(kāi)始種田的時(shí)候買(mǎi)化肥、種子、農藥，這個(gè)時(shí)候對資金是剛需。

　　“這次我們眾安保險和大疆無(wú)人機還有農分期一起，提供了農機分期的方案。根據農作物的收成時(shí)間提供二期和三期和四期的消費分期，農戶(hù)可以在每次收獲季節還錢(qián)。”嚴鵬稱(chēng)。

　　另外，現階段提供的資金成本**高是15萬(wàn)授信額度，農戶(hù)、植保隊、農飛手向大疆的銷(xiāo)售渠道申請后，農分期會(huì )到現場(chǎng)盡調和審查，做一些線(xiàn)下盡調，同時(shí)把申請提交給到眾安，眾安通過(guò)線(xiàn)上的大數據風(fēng)控，以及自己的相關(guān)技術(shù)手段，去做進(jìn)一步名單篩選和過(guò)濾，**后把資金通過(guò)眾安的合作渠道、管理公司，提供給無(wú)人機經(jīng)銷(xiāo)商。無(wú)人機經(jīng)銷(xiāo)商收到貨款，安排發(fā)貨給農戶(hù)，**后則是農戶(hù)分期還款。

　　眾安保險機構金融事業(yè)部負責人王鷹則在發(fā)布會(huì )上表示，眾安的業(yè)務(wù)模式是通過(guò)信用保證保險幫助有借款需求的用戶(hù)獲得融資服務(wù)。從風(fēng)控的角度，在農村金融領(lǐng)域，是傳統金融較少介入的領(lǐng)域，所以眾安需要和專(zhuān)業(yè)的合作方一起聯(lián)手做產(chǎn)品設計和風(fēng)險管理，比如農分期。

　　眾安將該項目的風(fēng)控總結為，在大數據征信和大數據風(fēng)控的基礎上做了兩點(diǎn)，一是和線(xiàn)下的結合，二是和場(chǎng)景的結合。

　　在線(xiàn)下，借助農分期的線(xiàn)下團隊，深入到田間地頭對農戶(hù)個(gè)人和家庭進(jìn)行盡調，把一些惡意的借款人排除在外。場(chǎng)景結合方面，和農分期一起，對借款人(主要是農戶(hù)或者合作社)編制特定的利潤表和資產(chǎn)負債表，評估他們的還款能力。另外，結合農戶(hù)借款需求的特殊性，制定相應的還款方案，即根據農作物的收成，分成兩季或者三季還款，以匹配他們的現金流。

　　“我們的信用保證保險連接著(zhù)資產(chǎn)端和資金端。資產(chǎn)來(lái)自于用戶(hù)和場(chǎng)景，我們專(zhuān)注于C端用戶(hù)，從客群來(lái)分，有白領(lǐng)、藍領(lǐng)、農戶(hù)等，不同的客群又有不同的融資場(chǎng)景，比如農戶(hù)購買(mǎi)農機、白領(lǐng)購買(mǎi)3C產(chǎn)品、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)等等。我們會(huì )根據不同類(lèi)型的用戶(hù)客群，進(jìn)入到不同的場(chǎng)景，去建立我們的產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。”王鷹稱(chēng)。

　　在資金端，眾安主要和金融機構合作，滿(mǎn)足用戶(hù)的融資需求。在這里面眾安起到橋梁角色：對資金提供方而言，眾安下沉到不同類(lèi)型的底層用戶(hù)，通過(guò)信用保證保險為他們帶來(lái)低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；而相對于新型的信貸機構，比如農分期，眾安可以幫助農分期引入低成本的機構資金。